Reembolsos anticipados; dinero rápido con riesgos

Por Susan Tompor
Detrit Free Press

Muchas personas aprovecharían la oportunidad de obtener con anticipación parte de su reembolso de impuestos, especialmente a la luz del cierre del gobierno, los recortes de empleos y otros dolores de cabeza financieros.

Pero el caso de Tiffany Vernier’s deberá hacer que algunos contribuyentes, desesperados por pagar sus facturas, lo piensen dos veces antes de pagar algunos cientos de dólares para procesar sus impuestos con la esperanza de obtener un adelanto de hasta $3,000 de su reembolso de impuestos.

Estamos siendo bombardeados con anuncios en televisión, anuncios en las ventanas y otras formas de publicidad para obtener un préstamo que algunos consumidores ni siquiera podrían considerar un verdadero préstamo. ¿No es este anticipo de impuestos solo una forma de obtener parte de su propio dinero de reembolso unas semanas antes? No exactamente.

Y mientras los préstamos anticipados al reembolso de impuestos podría ser popular y funcionar para algunas personas, no siempre garantizan una forma rápida de obtener dinero rápido — especialmente si usted tiene mal crédito.

“ Muchas personas se deciden por este reembolso anticipado porque no pueden obtener un préstamo”, dijo Vernier, de 38 años, quien admite que su puntaje de crédito de 530 necesita trabajo.

Vernier se dio cuenta muy tarde que no podía calificar para un anticipo de su reembolso de impuestos.

Vale la pena contar su historia porque es fácil pasar por alto ciertos detalles.

Muchas familias sienten la presión de muchas facturas contra muy poco efectivo, incluidos los 800,000 trabajadores federales en todo el país que pronto perderán su segundo cheque de pago en el prolongado cierre del gobierno federal.

De acuerdo con una encuesta realizada por Bankrate.com, solo el 40 por ciento de los estadounidenses, por ejemplo, podría pagar un gasto inesperado de $1,000 de sus ahorros.

Crece el número de adelantos de devolución de impuestos

La popularidad de los productos de reembolso anticipado ha aumentado en los últimos años, en parte, porque el Servicio de Impuestos Internos ahora está obligado por ley a demorar el reembolso completo de los contribuyentes de impuestos anticipados que reclaman el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo o el Crédito Tributario Adicional por Hijos hasta al menos mediados de febrero. El retraso fue diseñado para combatir el fraude de devolución de impuestos.

Pero esperar las semanas adicionales puede ser una dificultad para muchas familias trabajadoras y con pocos recursos. Gracias al Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo, su reembolso de impuestos es el pago único más grande que se obtiene en un año.

El año pasado, aproximadamente 15 millones de contribuyentes que reclamaron esos dos créditos tuvieron que esperar hasta la semana del 27 de febrero para obtener su reembolso del IRS, según H&R Block.

En 2017, se hicieron aproximadamente 1.7 millones de préstamos anticipados de reembolso en la industria, según un informe publicado en marzo de 2018 por el Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

A Vernier, madre de dos hijos menores de 4 años, le hicieron pagar sus impuestos el 16 de enero con la esperanza de calificar para uno de los adelantos de reembolso de impuestos más publicitados. Ella quería un alivio rápido para ponerse al día con los pagos del automóvil y otras facturas.

“ Mi compañero está sin trabajo”, dijo Vernier, señalando que ha tenido problemas de salud.

“ Estamos con un ingreso. Estamos luchando ahora mismo, como estoy seguro de que mucha gente lo está”, dijo Vernier. “Solo he sido yo con el equivalente a ganar $12 por hora”.

Vernier, una profesional independiente que se especializa en la redacción técnica y la redacción de propuestas, reportó casi $27,000 en ingresos en su declaración de impuestos de 2018.

Ella pensó que podría recibir algún tipo de reembolso por adelantado.

Los préstamos varían en montos: $500, $750, $1,250 o $3,000. El monto del anticipo depende, en parte, del monto esperado de su reembolso.

Para muchos, algo de dinero por adelantado estará disponible el mismo día en que declare sus impuestos, a pesar de que el IRS no aceptará devoluciones hasta el 28 de enero.

“ Sabía que mi puntaje de crédito no iba a ser lo suficientemente alto para un préstamo estándar”, dijo Vernier.

Pero ella dijo que los preparadores de impuestos le dijeron que probablemente ella calificaría, dado que se esperaba que ella recibiera más de $7,800 en reembolsos de impuestos federales y estatales con el crédito por ingreso del trabajo y el crédito por hijo.

Su reembolso se reducirá a $327.95 (después de un cupón de $25) por el costo de hacer sus impuestos en una oficina de H&R Block cerca de su hogar en Timberville, Virginia, en el Valle de Shenandoah. Las tarifas incluyen un cargo de $39.95 por una transferencia de reembolso federal, una tarifa de procesamiento asociada con el pago de las tarifas de preparación de impuestos de su reembolso y evitar los costos de su bolsillo.

Después de completar sus impuestos, esperó un mensaje de texto para mostrar el monto exacto de su anticipo de reembolso, que podría variar.

Sin texto.

En cambio, dijo que tenía que llamar al número 800 más tarde para descubrir que no calificaba para nada.

Después de todo eso, está esperando al menos a mediados de febrero para obtener su reembolso y recibirá un reembolso algo menor porque se eliminarán las tarifas de preparación de impuestos. Cargos que ella podría haber evitado de otra manera.

Consumidores confundidos por algunos términos.

“ Los preparadores de impuestos no lo llaman un préstamo”, afirmó Vernier. “Me aseguraron que no se basaba en el crédito”.

Ella siente que parte de la letra pequeña es “deliberadamente vaga”.

En línea, los criterios de aprobación se explican como tales: “Primero debe cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad, como tener un reembolso de impuestos suficiente del IRS, y proporcionar una identificación adecuada. A continuación, envía una solicitud a Axos Bank, el prestamista. El banco evaluará su solicitud según los criterios de suscripción estándar y tomará la decisión de aprobar o rechazar su solicitud “.

Vernier también tiene problemas con el uso de palabras como “criterios de suscripción”.

“ La gente entiende las verificaciones de crédito”, dijo. “La gente no entiende la suscripción”.

Sin embargo, obtener un anticipo de reembolso significa que está tomando un préstamo otorgado por un banco.

“ Esto es un préstamo”, dijo Chi Chi Wu, abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor en Boston.

“ Cada vez que solicite un préstamo, un prestamista automáticamente tiene derecho a verificar su informe de crédito y su puntaje de crédito”.

Lo que los consumidores deben entender con los préstamos de reembolso anticipado es que no está obteniendo su reembolso de impuestos más rápido. Obtendrá un préstamo que refleja una parte de su reembolso.

H&R Block dijo que está enfocado en ser directo.

“ La transparencia es importante para H&R Block”, dijo la portavoz de H&R Block, Susan Waldron.

“ Es por eso que proporcionamos precios de preparación de impuestos antes de que el profesional de impuestos inicie una declaración y los términos para el reembolso de anticipos también se divulguen al cliente”, dijo.

Waldron me dijo que el banco puede revisar el informe de crédito del cliente como parte de la solicitud del préstamo.

“ El cliente está informado de esto y lo acepta como parte de la solicitud de préstamo”, dijo.

Waldron dijo que las tasas de aprobación del anticipo de reembolso de H&R Block son más del 75 por ciento.

No todos recibirían un préstamo de reembolso anticipado.

“ Al cliente también se le dice que el banco tomará una decisión sobre la solicitud de préstamo según los estándares de suscripción del banco y no hay garantía de aprobación”, dijo Waldron.

“ Lamentamos que este cliente no esté contento con su experiencia, pero no podemos cambiar la decisión del banco sobre el préstamo”.

Vernier, quien se acercó a mí para contarle su historia, dijo que le preocupa que otros puedan caer en esta trampa porque mantiene que el aspecto de verificación de crédito del préstamo no se le explicó. Le preocupa que otros consumidores también puedan confundirse fácilmente.

Las ofertas y las reglas pueden variar.

H&R Block ha estado publicitando en gran medida su anticipo de reembolso de hasta $3,000. Es un préstamo sin intereses de Axos Bank y se ofrece a los clientes que presentan sus impuestos en H&R Block del 4 de enero al 28 de febrero en las oficinas participantes.

Otras firmas de preparación de impuestos también ofrecen algún tipo de reembolso anticipado de préstamos.

El Servicio de Impuestos de Jackson Hewitt tiene un “Préstamo sin reembolso de reembolso de tarifa” que está disponible en montos de hasta $3,500.

Un anticipo adicional de $1,000 está disponible para clientes nuevos calificados desde el 2 de enero hasta el 27 de enero. Por lo tanto, los clientes nuevos pueden obtener entre $200 y $4,500, sujeto a elegibilidad, aprobación y factores, incluido el monto del reembolso de impuestos. El préstamo es ofrecido por MetaBank. La letra pequeña dice: “Disponibilidad sujeta a verificación de identidad, criterios de elegibilidad y estándares de suscripción”.

El sitio web de TaxSlayer proclama: “Omita la espera con un anticipo de reembolso de TaxSlayer y podría obtener hasta $1,000 en tan solo 24 horas”.

El sitio de TaxSlayer también señala: “Si se aprueba su solicitud, el monto del préstamo ($500 o $1,000) se restará del monto del reembolso federal total emitido por el IRS. En otras palabras, el monto del préstamo reducirá cualquier monto de reembolso de impuestos federales que obtenga más adelante “.

Liberty Tax acaba de anunciar que estaba expandiendo su programa Easy Advance para ofrecer a los empleados del gobierno federal sin permiso o aquellos que trabajan sin pagar el acceso pre-aprobado a un anticipo de reembolso de impuestos inmediato de $500 sin intereses ni aranceles, si tienen un reembolso de impuestos esperado de a Mínimo $1,001.

El avance mínimo de $500 se ofrecería sin el proceso normal de aprobación del préstamo a los empleados del gobierno federal perjudicados por el cierre. El préstamo anticipado de reembolso de Liberty está garantizado y reembolsado con su reembolso de impuestos y ofrecido por Republic Bank & Trust.

“ Para montos superiores a los $500 preaprobados, se evaluarán los datos de la declaración de impuestos del contribuyente, el reembolso federal esperado, el historial anterior con el transmisor y la oficina de crédito para determinar la probabilidad de que sea financiado por el IRS”, según Brian Ashcraft. , un portavoz de Liberty Tax.

“ El cheque de la agencia de crédito se considera un” cheque blando “y no afecta la calificación crediticia del contribuyente”, dijo.

El dinero se devuelve de los reembolsos de impuestos del cliente. Si se aprueba, los clientes generalmente tendrán acceso al monto del préstamo dentro de las horas de la solicitud.

Muchas de las promociones destacan que los anticipos de reembolso no tienen cargos y cobran un cero por ciento en intereses. Pero, una vez más, tiene que pagar por los servicios de preparación de impuestos, que pueden sumarse dependiendo de su situación fiscal.

En el pasado, los grupos de control de consumidores indicaron que algunos contribuyentes de ingresos bajos y moderados que califican para el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo se enfrentan a una tarifa de preparación de impuestos de $ 400 o más en algunos casos.

Las familias e individuos con ingresos de hasta $55,000 pueden ser elegibles para la ayuda de impuestos de servicio completo de Accounting Aid Society. Si es así, el servicio ofrece preparar y presentar sus declaraciones de impuestos federales, estatales y locales, y asegurar que reciba todos sus Créditos fiscales federales y estatales de ingresos del trabajo.

Vernier, quien ya preparó sus propios impuestos en el pasado, dijo que no habría pagado todo ese dinero para esperar un mes o más para un reembolso. En cambio, ella dijo que ella misma habría usado el software de impuestos para hacer la devolución de impuestos y se a los $327.95 en tarifas.

Sus impuestos, dijo, no son tan complicados.

stompor@freepress.com.